16 ноября 2022 г.

Что такое финтех и как работает?

Технологии, работающие с финансами, существуют почти столько же, сколько и индустрия финансовых услуг. После финансового кризиса 2008 года компании, применяющие передовые технологии, заменили традиционных поставщиков услуг электронной коммерции.

В этой статье мы рассмотрим, что такое финтех, как работает и какие технологии стоят за каждой из современных финансовых услуг.

ФинТех - это финансовый продукт, созданный с помощью инновационных технологий, который делает отношения с деньгами проще и быстрее. Когда вы используете Apple Pay или кредитную карту для совершения онлайн-покупки, вы как потребитель, интернет-магазин и банк, который осуществляет транзакцию, используют финансовые технологии.

Финтех - это динамично развивающийся сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий. Сегмент Fintech стремительно эволюционирует, нарушая привычный порядок вещей в традиционной цепочке создания стоимости.

Финтех-компании, используя новейшие технологии и новые направления деятельности, переформатируют конкурентный ландшафт. Они размывают границы, которые установились между игроками в секторе финансовых услуг.

Экосистема Fintech включает в себя такие элементы, как стартапы, технологические компании, финансовые учреждения и инфраструктурные игроки.

Что такое финансовые технологии?

Определение финансовых технологий (Fintech). Суть финтеха заключается в предоставлении финансовых услуг с использованием инновационных технологий, таких как большие данные, искусственный интеллект, машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и тому подобное.

Это программное обеспечение, приложения, бизнес-модели и любые другие инновации, которые делают отношения с деньгами проще, быстрее и надежнее.

Финтех - это также индустрия, где компании используют новые решения и технологии, чтобы конкурировать с традиционными финансовыми учреждениями за клиентов.

Сейчас финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финтеха как услуги. Кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование, страхование и другие, трансформируя бизнес-модели и улучшая клиентский опыт финтеха.

Финтех-решения внедряют как крупные финансовые учреждения, такие как банки, так и узкоспециализированные финтех-компании, предоставляющие ограниченный спектр услуг. Такая технологическая трансформация финансового рынка требует изменения подходов со стороны регулятора.

Статистика финтех-индустрии

Экс-глава Barclays (одного из крупнейших банков Европы) Энтони Дженкинс в 2015 году заявил, что ожидает значительных изменений в финансовом секторе, вызванных финтех-стартапами. Эти финтех-бизнесы смогут работать лучше, быстрее и дешевле, чем традиционные компании. Результат - уменьшение количества персонала в банковской сфере.

Как показывает история, объем инвестиций в финтех ежегодно растет более чем на 45% во всем мире (по данным Инвестиционного банка). Согласно исследованию EY Fintech Adoption, около 1/3 пользователей пользуются как минимум двумя цифровыми финансовыми технологиями (во всем мире). По популярности финтеха пока лидируют Великобритания (42%), Испания (37%) и Германия (35%). Европейский финтех-сектор уступает американскому и канадскому. Ниже приведен список самых популярных финтех-услуг.

- Мобильные платежи: 50% рейтинга популярности;

- Онлайн-страхование: почти 25%;

- Финтех-платформы для инвестиций: 20%;

- Финансовое планирование: 10%;

- Цифровые услуги, ориентированные на кредитование: 10%.

Что такое финтех-компания?

Финтех-компании - это компании, деятельность которых направлена на разработку цифровых решений, связанных с оборотом денег. К финтех-индустрии не относятся банки, хотя они фактически поддерживают ее, финансируют, а также конкурируют с финтех-решениями. Это связано с тем, что это компании, которые работают в Интернете и не имеют физических отделений для обслуживания клиентов.

Индустрия финтеха призвана предоставлять инновационные финансовые решения в контексте современных технологий. Это кажется относительно простым, пока мы не осознаем, насколько широкой может быть эта отрасль. В круг ее интересов входят, например, электронная коммерция, интернет-магазины, финтех для смартфонов, управление банковскими счетами, криптовалюты и даже совместное пользование автомобилями.

Финтех состоит из следующих секторов:

- платежи;

- управление корпоративными финансами;

- управление личными финансами;

- онлайн-обменники;

- кредитные компании;

- займы и кредиты;

- блокчейн и криптовалюты

- факторинг;

- поставщики программного обеспечения.

Высокий уровень инноваций и экономического роста означает, что наша страна воспринимается как движущая сила финтеха.

Кто использует финтех-решения?

Финтех использует технологические инструменты, чтобы помочь клиентам, инвесторам, предприятиям и финтех-стартапам в осуществлении финансовых операций. Эти инструменты упрощают финансы потребителей.

Рынок становится более прозрачным, а для розничных инвесторов открываются новые возможности. Маркетплейсы для операций с акциями частных компаний, инструменты для управления капиталом или финансирования новых бизнес-моделей, включая цифровые активы.

Самозанятые лица сталкиваются с проблемами при получении финансирования: большинство банков не знают, как работать с людьми с нестабильными доходами. Финтех может предложить скоринг на основе транзакций и кредитные решения на платформах для фрилансеров, а также инструменты управления рисками и финансовой стабильности.

Существует два типа пользователей финтеха: потребители и бизнес-пользователи.

B2B решения

Иногда люди обращаются в банки для получения кредитов и различных видов банковской деятельности. Обычно все эти процедуры занимают много времени. Финтех-технологии упростили эту процедуру, и теперь вы можете получить финансовую помощь через смартфон.

B2C решения

Другой вариант - для пользователей, которые прибегают к финтех-услугам, предоставляемым бизнесом. Например, мобильные платежи PayPal или Apple Pay, а также программное обеспечение, ориентированное на финансы, например, Mint.

Краткая история финтех-индустрии

История современного финтеха развивалась параллельно с кризисом 2008 года, но первые шаги к NFC-чипам, вшитым под кожу, позволяющим расплачиваться в магазине, были сделаны еще в 1950 году.

1950

Первая платежная система кредитных карт Diners Club Бумажные прямоугольники использовались для оплаты счетов в ресторанах и других развлекательных заведениях. Так родилась концепция посредника, который отвечает за проведение расчетов.

1951

Первая банковская кредитная карта. Была выпущена банком Long Island Bank и могла использоваться только в районе Нью-Йорка. Покупатель передавал карточку продавцу, который записывал информацию о владельце с карты на товарный чек и звонил в банк за каждой покупкой с карты, если покупатель хотел потратить больше установленного порогового лимита.

1950-1960-е годы

Формирование технологической среды для создания первых банкоматов Самообслуживание на заправках, супермаркетах, автоматизированные системы оплаты проезда в общественном транспорте, торговые автоматы по продаже конфет.

1967

Первые три банкомата: в Швеции и два устройства в Великобритании - Barclaycash и Chubb MD2. Для идентификации пользователя использовались пластиковые или бумажные жетоны. Банкоматы работали через раз.

1970-е

Первые электронные торги, личное присутствие в здании биржи для участия в торгах "методом крика" теряет актуальность.

1980-е

Распространение "электронных кабинетов" (мейнфреймов) для учета финансовых данных.

1990-е

Массовый доступ к Интернету и формирование бизнес-моделей, основанных на методах электронной коммерции. Появление онлайн-брокеров, которые пришли на смену старым "старикам", звонящим частным инвесторам.

В 2000-х годах появились мобильные кошельки и платежные приложения, роботы-консультанты, краудфандинговые платформы как альтернатива классическому поиску инвестиций и многое другое. Финтех не только взял на себя оптимизацию взаимодействия между финансовым учреждением и конечным потребителем услуг, но и заменил многие услуги новыми технологическими решениями.

В 2016 году в мире насчитывалось более 7 тысяч финтех-стартапов, 2500 были сосредоточены в Азии, а 4500 разделили между собой Великобритания и США. Деньги на развитие финтех-движения вливаются, подтверждая заинтересованность бизнеса в этом секторе экономики знаний. В 2008 году инвестиции составили $930 млн, в 2013 году - уже более $2,97 млрд, в 2014 году - $9,6 млрд, в 2015 году - $22,3 млрд.

В ноябре 2008 года Сатоши Накамото распространил среди криптографов документ, в котором описал первую электронную валюту - биткоин - и принцип объединения транзакций, то есть любых действий, связанных с биткоинами, в блоки (блокчейн).

В 2015 году Виталик Бутерин создал Ethereum - среду для построения онлайн-сервисов на основе самоисполняемых (умных) контрактов, еще одну платформу блокчейна. Он, как и Сатоши, хотел, чтобы люди отказались от финансовых учреждений.

Популярные примеры финтех-сервисов и продуктов

Активно финтех повлиял на такие секторы экономики, как потребительские услуги, банковское дело, денежные переводы и платежи. Также проникновение новейших технологий повлияло на страхование, управление активами и капиталом. Ниже мы рассмотрим популярные примеры финтеха.

1. Платежи

Простой пример - еще несколько лет назад предприниматели, которые предоставляли услуги через интернет, должны были заключать соглашения с банками, которые обслуживали платежи от клиентов их партнеров. Сейчас все гораздо проще - в финтех-приложениях существует большое количество разнообразных финансовых сервисов, которые позволяют принимать и переводить платежи в разных валютах и для большого количества платформ.

Кроме того, финтех позволяет нефинансовым организациям расширять свою клиентскую базу. Речь идет о доставке еды, покупке билетов в кино и театр, оплате парковки, регистрации в отелях и многом другом. При этом средства снимаются непосредственно с карты, без использования мобильного терминала. Все мы знаем, что сейчас оплатить товары или услуги можно не только банковской картой, но и телефоном или даже смарт-часами - нужно лишь поднести устройство к беспроводному терминалу, и оплата осуществляется мгновенно.

Около 10 лет назад международные переводы были настоящей головной болью как для предпринимателей, так и для обычных людей. Сейчас платежные приложения, такие как PayPal, TransferWise, Stripe и PaySend, позволяют переводить крупные суммы денег из страны в страну, а продолжительность транзакции в большинстве случаев составляет несколько минут.

2. Банковские услуги и обслуживание

Используя современные технологии, банки расширяют спектр предлагаемых услуг, развивают нефизические каналы обслуживания (мобильный банкинг), разрабатывают новые методы работы с клиентами. Это может быть, например, открытие счета без посещения клиентом банковского отделения и упрощение ряда операций.

Изменилась финансовая модель, и сегодня клиенты платят именно за то, что получают в результате: за определенные услуги и сервисы. В общем, рынок BaaS сейчас развивается очень активно.

3. Кредитование

Еще совсем недавно основным источником кредитования были те же самые банки. Сейчас источников гораздо больше. Банковские продукты все еще занимают первую позицию на рынке по спросу, но стартапы меняют правила игры.

Примером может служить американская компания CommonBond, которая предоставляет рефинансирование студенческих кредитов по низким ставкам для выпускников. Другой стартап, GreenSky, предоставляет кредиты на ремонт жилья, а Lendeavor кредитует молодых стоматологов для открытия частной практики.

4. Страхование

Как стартапы, так и крупные страховые компании сочетают новейшие технологические решения с классическими страховыми услугами. Примером является стартап Spixii, который устанавливает на автомобили своих клиентов специальные датчики, отслеживающие стиль вождения. Чем экстремальнее вождение, тем дороже страховка. И наоборот, если клиент ездит спокойно, не нарушая правил, то ему предоставляются скидки на страховые услуги, и выплачивается большая компенсация.

Некоторые страховые компании также предоставляют скидки клиентам, которые занимаются спортом. А мониторинг активности осуществляется с помощью специализированных фитнес-трекеров.

Онлайн-страхование развивается почти так же активно, как и онлайн-банкинг. Более того, компании, которые предлагают услугу онлайн-страхования, постепенно охватывают все больший сегмент рынка. Примером может служить страховщик DocPlanner, который всего за несколько лет смог запустить бизнес в около 30 разных странах.

5. Кибербезопасность и идентификация пользователей

По оценкам экспертов, киберпреступники нанесут мировой экономике убытки в размере $10,5 трлн.

В то же время, если крупные банки могут развернуть свою инфраструктуру киберзащиты, то меньшим организациям она не доступна в таком же объеме. Поэтому активно развивается рынок технологий информационной безопасности, готовых решений, которые можно встроить в свою инфраструктуру.

Внедряются технологии предиктивной аналитики, Big Data, машинного обучения. Обычный специалист по информационной безопасности не в состоянии проанализировать все транзакции своей организации, а машина - да.

Системы идентификации могут обезопасить клиентов финансовых, страховых и других организаций. И этот рынок также активно развивается. Его объем к 2024 году может превысить $50 млрд. Одна только китайская компания SenseTime Group привлекла более $3 млрд инвестиций.

Технологии, стоящие за финансовыми продуктами и услугами

1. Big Data

Технологии Big Data являются одним из способов повышения прибыльности банковского бизнеса за счет аналитически обоснованной корректировки стратегии продажи продуктов и смещения вектора предоставления услуг от общего к конкретному, включая индивидуальный подход к группам клиентов и своевременный учет их динамично меняющихся потребностей.

Использование инструментов Big Data и аналитических моделей позволило значительно упростить такие процессы, как построение стратегии борьбы с мошенничеством, прогнозирование снижения спроса, оценка влияния на продажи внешних экономических факторов или организация программ лояльности и другие.

2 Искусственный интеллект

Интенсивная конкуренция на рынке и новые требования клиентов привели к тому, что передовые финтех-компании сделали ставку на искусственный интеллект. Вот несколько учреждений, которым технология помогает модернизировать старые услуги или предложить новые:

- В банках искусственный интеллект обслуживает клиентов в режиме реального времени. Чат-боты, голосовые и виртуальные ассистенты используются не только для информирования, но и для денежных операций.

- Кредитные компании используют ИИ для идентификации личности, оценки кредитоспособности клиентов и разоблачения мошенников.

- С помощью ИИ страховые компании автоматизируют обработку страховых возмещений, идентифицируют риски и выявляют страховое мошенничество.

Инструменты на основе ИИ позволяют финтех-стартапам конкурировать с вышеупомянутыми типами организаций или развивать сотрудничество через B2B. А в B2C некоторые посредники зарабатывают на формировании комплексных услуг из многих мелких, предоставляемых разными компаниями.

Помимо оцифрованного финансового сектора, ИИ может наладить любые бизнес-процессы для бесперебойной работы. Например, автоматизировать внутренние процедуры, сократить время обработки неструктурированных и больших данных, уменьшить текущие расходы, формировать отчеты.

3. Роботизированная автоматизация процессов

RPA - это технология, связанная с искусственным интеллектом. Это автоматизация повторяющихся задач. Эти задачи не требуют специальных навыков, поэтому компании внедряют RPA и улучшают свои бизнес-процессы.

RPA помогает обрабатывать финансовую информацию, например, кредиторскую и дебиторскую задолженность. Роботизированная система выполняет такую работу быстрее, чем человек, а её результат является более точным.

4. Биометрическая идентификация

Биометрия - это способ распознавания человека по отпечаткам пальцев, лицу или голосу. Такая идентификация работает везде: от государственных учреждений, банков и ритейла до уличных камер наблюдения.

По данным Juniper Research, в 2020 году объем транзакций, совершенных с использованием биометрии, достиг $404 млрд. А к 2023 году, по прогнозам, эта цифра вырастет до двух триллионов долларов из-за увеличения спроса на удаленные транзакции с биометрическим подтверждением.

5. Токенизация

Криптовалюта из тренда превратилась в инструмент, способный приносить реальную пользу бизнесу.

В последние годы популярность приобрели NFT-токены. Токен - это сертификат, который дает право на владение объектом, а аббревиатура NFT (Non-Fungible Tokens) означает не взаимозаменяемость или, другими словами, уникальность.

Токены выпускают музыканты, художники и представители игровой индустрии. Преимущества их создания оценили ритейл и крупные торговые сети. Например, сеть ресторанов быстрого питания Taco Bell выпустила коллекцию NFT-тако, которая мгновенно разошлась.

В краткосрочной перспективе NFT - это способ привлечения покупателей, а в долгосрочной - выгодная инвестиция. Кроме того, токен - отличный способ проанализировать спрос на новый продукт. Если цифровая версия заинтересовала покупателей, можно приступать к выпуску материальной версии товара.

6. Облачные хранилища

Усиленный контроль безопасности облачных хранилищ облегчает выполнение повседневных банковских задач.

Банковско-финансовый сектор требует ежедневной обработки больших объемов данных - это удобнее и дешевле делать в облаке. Таким образом, банки могут превратить большие начальные капитальные затраты в меньшие текущие. Кроме высокого уровня защиты информации, отказоустойчивости, непрерывности бизнеса и автоматического резервного копирования, финансовые учреждения могут быстро разрабатывать, тестировать и внедрять новые продукты.

Облачные вычисления позволяют перенести в облако некритические услуги, включая исправление программного обеспечения, техническое обслуживание и другие вопросы. В результате банки могут сосредоточиться на финансовых услугах, а не на ИТ.

7. Технология блокчейн

Блокчейн - это инновационная технология, связанная с криптовалютами (цифровыми деньгами). Блокчейн уже широко используется для обработки идентификационных и персональных данных, а также в маркетинге и играх.

Он содержит все записи о транзакциях. В отличие от обычных баз данных, эти записи не могут быть изменены или удалены, только добавлены новые.

Блокчейн - это технология распределенного реестра, поскольку цепочка транзакций и список владельцев хранятся на их компьютерах. Даже если один или несколько компьютеров выйдут из строя, информация не будет потеряна.

Наш опыт

SDK для крыптокошелка

Одной из наших ключевых целей была унификация бизнес-логики и использование единой кодовой базы на разных платформах. Для этого мы использовали технологию Kotlin Multiplatform, которая позволяет нам использовать согласованные бизнес-модели, процессы, запросы, внутреннюю обработку данных и шифрование на всех целевых платформах.

Консолидировав бизнес-логику, мы достигли

• Единые методы сбора и отображения данных.
• Последовательной обработки ошибок и управления промежуточными состояниями.

CopeCart

Целью разработки клиентских приложений CopeCart было создание универсального инструмента для мониторинга эффективности электронных продаж, позволяющего владельцам учетных записей устанавливать цели и получать оповещения. Основным нефункциональным требованием, на котором акцентировал заказчик, была бесперебойная работа приложения, с особым акцентом на плавный интерфейс.

Разработка нативных приложений для уже существующих бизнесов имеет несколько преимуществ. Во-первых, это облегчает масштабирование продукта, во-вторых, обеспечивает стабильность и эффективность, особенно при соблюдении лучших практик разработки приложений.

Вывод

В основе цифровой трансформации сектора финансовых услуг лежат новые финансовые технологии (или финтех), которые меняют способы инвестирования, кредитования и сбережения денег. Они позволяют модернизировать традиционные виды финансовых услуг и способы их предоставления. Эксперты отмечают, что развитие финансовых технологий - это не случайность, а ответ на насущные потребности современных поколений, которые хотят экономить время и деньги, получая услуги в цифровом формате. Бизнес-модель финтеха противостоит модели универсального банка и является ответом на некоторые "провалы" традиционного рынка финансовых услуг.

Развитие финансовых технологий в мире поддерживается технологическими факторами. В частности, использование Интернета и смартфонов, технологий облачных вычислений, роботизированной автоматизации процессов, машинного обучения, анализа больших данных и тому подобное. Благодаря своей высокой инновационной способности финансовые технологии создают мощный стимул для "цифрового обновления" всего финансового сектора, включая повышение качества финансовых продуктов и услуг, а также снижение их стоимости.

Если вы хотите получить услуги по разработке финтех приложений - выбирайте Stfalcon. Вы можете прочитать больше о наших услугах по разработке финтех приложений здесь.

Мы - отмеченное наградами сообщество разработчиков веб- и мобильных приложений с большим опытом в сфере ИИ и Интернета вещей. Напишите нам и давайте работать вместе!