16 листопада 2022 р.

Що таке Фінтех і як працює?

Технології, що працюють з фінансами, існують майже стільки ж, скільки й індустрія фінансових послуг. Після фінансової кризи 2008 року компанії, які застосовують передові технології, замінили традиційних постачальників послуг електронної комерції.

У цій статті ми розглянемо, що таке фінтех, як працює і які технології стоять за кожною з сучасних фінансових послуг.

ФінТех - це фінансовий продукт, створений за допомогою інноваційних технологій, який робить відносини з грошима простішими та швидшими. Коли ви використовуєте Apple Pay або кредитну картку для здійснення онлайн-покупки, ви як споживач, інтернет-магазин та банк, який здійснює транзакцію, використовують фінансові технології.

Фінтех - це сегмент, що динамічно розвивається на перетині секторів фінансових послуг і технологій. Сегмент Fintech стрімко еволюціонує, порушуючи звичний порядок речей у традиційному ланцюжку створення вартості.

Фінтех-компанії, використовуючи новітні технології та нові напрямки діяльності, переформатовують конкурентний ландшафт. Вони розмивають кордони, які встановилися між гравцями у секторі фінансових послуг.

Екосистема Fintech включає в себе такі елементи, як стартапи, технологічні компанії, фінансові установи та інфраструктурні гравці.

Що таке фінансові технології?

Визначення фінансових технологій (Fintech). Суть фінтех полягає у наданні фінансових послуг з використанням інноваційних технологій, таких як великі дані, штучний інтелект, машинне навчання, роботизація, блокчейн, хмарні технології, біометрія тощо.

Це програмне забезпечення, додатки, бізнес-моделі та будь-які інші інновації, які роблять відносини з грошима простішими, швидшими та надійнішими.

Фінтех - це також індустрія, де компанії використовують нові рішення та технології, щоб конкурувати з традиційними фінансовими установами за клієнтів.

Зараз фінансові технології стають невід'ємною частиною всіх видів фінтеху як послуги. Кредитування, платежі та перекази, заощадження, інвестування, страхування та інші, трансформуючи бізнес-моделі та покращуючи клієнтський досвід фінтеху.

Фінтех-рішення впроваджують як великі фінансові установи, такі як банки, так і вузькоспеціалізовані фінтех-компанії, що надають обмежений спектр послуг. Така технологічна трансформація фінансового ринку вимагає зміни підходів з боку регулятора.

Статистика фінтех-індустрії

Екс-глава Barclays (одного з найбільших банків Європи) Ентоні Дженкінс у 2015 році заявив, що очікує значних змін у фінансовому секторі, спричинених фінтех-стартапами. Ці фінтех-бізнеси зможуть працювати краще, швидше і дешевше, ніж традиційні компанії. Результат - зменшення кількості персоналу в банківській сфері.

Як показує історія, обсяг інвестицій у фінтех щорічно зростає більш ніж на 45% у всьому світі (за даними Інвестиційного банку). Згідно з дослідженням EY Fintech Adoption, близько 1/3 користувачів користуються щонайменше двома цифровими фінансовими технологіями (у всьому світі). За популярністю фінтеху поки що лідирують Великобританія (42%), Іспанія (37%) та Німеччина (35%). Європейський фінтех-сектор поступається американському та канадському. Нижче наведено список найпопулярніших фінтех-послуг.

- Мобільні платежі: 50% рейтингу популярності;

- Онлайн-страхування: майже 25%;

- Фінтех-платформи для інвестицій: 20%;

- Фінансове планування: 10%;

- Цифрові послуги, орієнтовані на кредитування: 10%.

Що таке фінтех-компанія?

Фінтех-компанії - це компанії, діяльність яких спрямована на розробку цифрових рішень, пов'язаних з обігом грошей. До фінтех-індустрії не належать банки, хоча вони фактично підтримують її, фінансують, а також конкурують з фінтех-рішеннями. Це пов'язано з тим, що це компанії, які працюють в Інтернеті і не мають фізичних відділень для обслуговування клієнтів.

Індустрія фінтеху покликана надавати інноваційні фінансові рішення в контексті сучасних технологій. Це здається відносно простим, поки ми не усвідомлюємо, наскільки широкою може бути ця галузь. До кола її інтересів входять, наприклад, електронна комерція, інтернет-магазини, фінтех для смартфонів, управління банківськими рахунками, криптовалюти і навіть спільне користування автомобілями.

Фінтех складається з наступних секторів:

- платежі;

- управління корпоративними фінансами;

- управління особистими фінансами;

- онлайн-обмінники;

- кредитні компанії;

- позики та кредити;

- блокчейн та криптовалюти

- факторинг;

- постачальники програмного забезпечення.

Високий рівень інновацій та економічного зростання означає, що наша країна сприймається як рушійна сила фінтеху.

Хто використовує фінтех-рішення?

Фінтех використовує технологічні інструменти, щоб допомогти клієнтам, інвесторам, підприємствам та фінтех-стартапам у здійсненні фінансових операцій. Ці інструменти спрощують фінанси споживачів.

Ринок стає більш прозорим, а для роздрібних інвесторів відкриваються нові можливості. Маркетплейси для операцій з акціями приватних компаній, інструменти для управління капіталом або фінансування нових бізнес-моделей, включаючи цифрові активи.

Самозайняті особи стикаються з проблемами при отриманні фінансування: більшість банків не знають, як працювати з людьми з нестабільними доходами. Фінтех може запропонувати скоринг на основі транзакцій та кредитні рішення на платформах для фрілансерів, а також інструменти управління ризиками та фінансової стабільності.

Існує два типи користувачів фінтеху: споживачі та бізнес-користувачі.

B2B рішення

Іноді люди звертаються до банків для отримання кредитів та різних видів банківської діяльності. Зазвичай всі ці процедури займають багато часу. Фінтех-технології спростили цю процедуру, і тепер ви можете отримати фінансову допомогу через смартфон.

B2C рішення

Інший варіант - для користувачів, які вдаються до фінтех-послуг, що надаються бізнесом. Наприклад, мобільні платежі PayPal або Apple Pay, а також програмне забезпечення, орієнтоване на фінанси, наприклад, Mint.

Коротка історія фінтех-індустрії

Історія сучасного фінтеху розвивалася паралельно з кризою 2008 року, але перші кроки до NFC-чіпів, вшитих під шкіру, що дозволяють розплачуватися в магазині, були зроблені ще в 1950 році.

1950

Перша платіжна система кредитних карток Diners Club Паперові прямокутники використовувалися для оплати рахунків у ресторанах та інших розважальних закладах. Так народилася концепція посередника, який відповідає за проведення розрахунків.

1951

Перша банківська кредитна картка. Була випущена банком Long Island Bank і могла використовуватися тільки в районі Нью-Йорка. Покупець передавав картку продавцю, який записував інформацію про власника з картки на товарний чек і телефонував у банк за кожною покупкою з картки, якщо покупець хотів витратити більше встановленого порогового ліміту.

1950-1960-ті роки

Формування технологічного середовища для створення перших банкоматів Самообслуговування на заправках, супермаркетах, автоматизовані системи оплати проїзду в громадському транспорті, торгові автомати з продажу цукерок.

1967

Перші три банкомати: у Швеції та два пристрої у Великобританії - Barclaycash і Chubb MD2. Для ідентифікації користувача використовувалися пластикові або паперові жетони. Банкомати працювали через раз.

1970-ті

Перші електронні торги, особиста присутність в будівлі біржі для участі в торгах "методом крику" втрачає актуальність.

1980-ті

Поширення "електронних кабінетів" (мейнфреймів) для обліку фінансових даних.

1990-ті

Масовий доступ до Інтернету та формування бізнес-моделей, заснованих на методах електронної комерції. Поява онлайн-брокерів, які прийшли на зміну старим "дідуганам", що телефонують приватним інвесторам.

У 2000-х роках з'явилися мобільні гаманці та платіжні додатки, роботи-консультанти, краудфандингові платформи як альтернатива класичному пошуку інвестицій та багато іншого. Фінтех не лише взяв на себе оптимізацію взаємодії між фінансовою установою та кінцевим споживачем послуг, але й замінив багато послуг новими технологічними рішеннями.

У 2016 році у світі налічувалося понад 7 тисяч фінтех-стартапів, 2500 були зосереджені в Азії, а 4500 розділили між собою Великобританія і США. Гроші на розвиток фінтех-руху вливаються, підтверджуючи зацікавленість бізнесу в цьому секторі економіки знань. У 2008 році інвестиції склали $930 млн, у 2013 році - вже понад $2,97 млрд, у 2014 році - $9,6 млрд, у 2015 році - $22,3 млрд.

У листопаді 2008 року Сатоши Накамото розповсюдив серед криптографів документ, в якому описав першу електронну валюту - біткоїн - і принцип об'єднання транзакцій, тобто будь-яких дій, пов'язаних з біткоїнами, в блоки (блокчейн).

У 2015 році Віталік Бутерін створив Ethereum - середовище для побудови онлайн-сервісів на основі самовиконавчих (розумних) контрактів, ще одну платформу блокчейну. Він, як і Сатоші, хотів, щоб люди відмовилися від фінансових установ.

Популярні приклади фінтех-сервісів та продуктів

Найактивніше фінтех вплинув на такі сектори економіки, як споживчі послуги, банківська справа, грошові перекази та платежі. Також проникнення новітніх технологій вплинуло на страхування, управління активами та капіталом. Нижче ми розглянемо популярні приклади фінтеху.

1. Платежі

Простий приклад - ще кілька років тому підприємці, які надавали послуги через інтернет, повинні були укладати угоди з банками, які обслуговували платежі від клієнтів їхніх партнерів. Зараз все набагато простіше - у фінтех-додатках існує велика кількість різноманітних фінансових сервісів, які дозволяють приймати і переказувати платежі в різних валютах і для великої кількості платформ.

Крім того, фінтех дозволяє нефінансовим організаціям розширювати свою клієнтську базу. Йдеться про доставку їжі, купівлю квитків у кіно та театр, оплату паркування, реєстрацію в готелях та багато іншого. При цьому кошти знімаються безпосередньо з картки, без використання мобільного терміналу. Всі ми знаємо, що зараз оплатити товари або послуги можна не тільки банківською карткою, а й телефоном або навіть смарт-годинником - потрібно лише піднести пристрій до бездротового терміналу, і оплата здійснюється миттєво.

Близько 10 років тому міжнародні перекази були справжнім головним болем як для підприємців, так і для звичайних людей. Зараз платіжні додатки, такі як PayPal, TransferWise, Stripe і PaySend, дозволяють переказувати великі суми грошей з країни в країну, а тривалість транзакції в більшості випадків становить кілька хвилин.

2. Банківські послуги та обслуговування

Використовуючи сучасні технології, банки розширюють спектр пропонованих послуг, розвивають нефізичні канали обслуговування (мобільний банкінг), розробляють нові методи роботи з клієнтами. Це може бути, наприклад, відкриття рахунку без відвідування клієнтом банківського відділення та спрощення низки операцій.

Змінилася фінансова модель, і сьогодні клієнти платять саме за те, що отримують в результаті: за певні послуги та сервіси. Загалом, ринок BaaS наразі розвивається дуже активно.

3. Кредитування

Ще зовсім недавно основним джерелом кредитування були ті ж самі банки. Зараз джерел набагато більше. Банківські продукти все ще займають першу позицію на ринку за попитом, але стартапи змінюють правила гри.

Прикладом може слугувати американська компанія CommonBond, яка надає рефінансування студентських кредитів за низькими ставками для випускників. Інший стартап, GreenSky, надає кредити на ремонт житла, а Lendeavor кредитує молодих стоматологів для відкриття приватної практики.

4. Страхування

Як стартапи, так і великі страхові компанії поєднують новітні технологічні рішення з класичними страховими послугами. Прикладом є стартап Spixii, який встановлює на автомобілі своїх клієнтів спеціальні датчики, що відстежують стиль водіння. Чим екстремальніше водіння, тим дорожча страховка. І навпаки, якщо клієнт їздить спокійно, не порушуючи правил, то йому надаються знижки на страхові послуги, і виплачується більша компенсація.

Деякі страхові компанії також надають знижки клієнтам, які займаються спортом. А моніторинг активності здійснюється за допомогою спеціалізованих фітнес-трекерів.

Онлайн-страхування розвивається майже так само активно, як і онлайн-банкінг. Більше того, компанії, які пропонують послугу онлайн-страхування, поступово охоплюють все більший сегмент ринку. Прикладом може слугувати страховик DocPlanner, який всього за кілька років зміг запустити бізнес у близько 30 різних країнах.

5. Кібербезпека та ідентифікація користувачів

За оцінками експертів, кіберзлочинці завдадуть світовій економіці

збитків у розмірі $10,5 трлн.

Водночас, якщо великі банки можуть розгорнути свою інфраструктуру кіберзахисту, то меншим організаціям вона не доступна в такому ж обсязі. Тому активно розвивається ринок технологій інформаційної безпеки, готових рішень, які можна вбудувати в свою інфраструктуру.

Впроваджуються технології предиктивної аналітики, Big Data, машинного навчання. Звичайний фахівець з інформаційної безпеки не в змозі проаналізувати всі транзакції своєї організації, а машина - так.

Системи ідентифікації можуть убезпечити клієнтів фінансових, страхових та інших організацій. І цей ринок також активно розвивається. Його обсяг до 2024 року може перевищити $50 млрд. Одна лише китайська компанія SenseTime Group залучила понад $3 млрд інвестицій.

Технології, що стоять за фінансовими продуктами та послугами

1. Big Data

Технології Big Data є одним із способів підвищення прибутковості банківського бізнесу за рахунок аналітично обґрунтованого коригування стратегії продажу продуктів та зміщення вектору надання послуг від загального до конкретного, включаючи індивідуальний підхід до груп клієнтів та своєчасне врахування їхніх потреб, що динамічно змінюються.

Використання інструментів Big Data та аналітичних моделей дозволило значно спростити такі процеси, як побудова стратегії боротьби з шахрайством, прогнозування зниження попиту, оцінка впливу на продажі зовнішніх економічних факторів або організація програм лояльності та інші.

2 Штучний інтелект

Інтенсивна конкуренція на ринку та нові вимоги клієнтів призвели до того, що передові фінтех-компанії зробили ставку на штучний інтелект. Ось кілька установ, яким технологія допомагає модернізувати старі послуги або запропонувати нові:

- У банках штучний інтелект обслуговує клієнтів у режимі реального часу. Чат-боти, голосові та віртуальні асистенти використовуються не лише для інформування, а й для грошових операцій.

- Кредитні компанії використовують АІ для ідентифікації особи, оцінки кредитоспроможності клієнтів і викриття шахраїв.

- За допомогою АІ страхові компанії автоматизують обробку страхових відшкодувань, ідентифікують ризики та виявляють страхове шахрайство.

Інструменти на основі АІ дозволяють фінтех-стартапам конкурувати з вищезгаданими типами організацій або розвивати співпрацю через B2B. А в B2C деякі посередники заробляють на формуванні комплексних послуг з багатьох дрібних, що надаються різними компаніями.

Крім оцифрованого фінансового сектору, АІ може налагодити будь-які бізнес-процеси для безперебійної роботи. Наприклад, автоматизувати внутрішні процедури, скоротити час обробки неструктурованих і великих даних, зменшити поточні витрати, формувати звіти.

3. Роботизована автоматизація процесів

RPA - це технологія, пов'язана зі штучним інтелектом. Це автоматизація завдань, що повторюються. Ці завдання не потребують спеціальних навичок, тому компанії впроваджують RPA і покращують свої бізнес-процеси.

RPA допомагає обробляти фінансову інформацію, наприклад, кредиторську та дебіторську заборгованість. Роботизована система виконує таку роботу швидше, ніж людина, а її результат є більш точним.

4. Біометрична ідентифікація

Біометрія - це спосіб розпізнавання людини за відбитками пальців, обличчям або голосом. Така ідентифікація працює скрізь: від державних установ, банків і ритейлу до вуличних камер спостереження.

За даними Juniper Research, у 2020 році обсяг транзакцій, здійснених з використанням біометрії, сягнув $404 млрд. А до 2023 року, за прогнозами, ця цифра зросте до двох трильйонів доларів через збільшення попиту на віддалені транзакції з біометричним підтвердженням.

5. Токенізація

Криптовалюта з тренду перетворилася на інструмент, здатний приносити реальну користь бізнесу.

В останні роки популярності набули NFT-токени. Токен - це сертифікат, який дає право на володіння об'єктом, а абревіатура NFT (Non-Fungible Tokens) означає не взаємозамінність або, іншими словами, унікальність.

Токени випускають музиканти, художники та представники ігрової індустрії. Переваги їх створення оцінили ритейл і великі торгові мережі. Наприклад, мережа ресторанів швидкого харчування Taco Bell випустила колекцію NFT-тако, яка миттєво розійшлася.

У короткостроковій перспективі NFT - це спосіб залучення покупців, а в довгостроковій - вигідна інвестиція. Крім того, токен - чудовий спосіб проаналізувати попит на новий продукт. Якщо цифрова версія зацікавила покупців, можна приступати до випуску матеріальної версії товару.

6. Хмарні сховища

Посилений контроль безпеки хмарних сховищ полегшує виконання повсякденних банківських завдань.

Банківсько-фінансовий сектор вимагає щоденної обробки великих обсягів даних - це зручніше і дешевше робити в хмарі. Таким чином, банки можуть перетворити великі початкові капітальні витрати на менші поточні. Окрім високого рівня захисту інформації, відмовостійкості, безперервності бізнесу та автоматичного резервного копіювання, фінансові установи можуть швидко розробляти, тестувати та впроваджувати нові продукти.

Хмарні обчислення дозволяють перенести в хмару некритичні послуги, включаючи виправлення програмного забезпечення, технічне обслуговування та інші питання. В результаті банки можуть зосередитися на фінансових послугах, а не на ІТ.

7. Технологія блокчейн

Блокчейн - це інноваційна технологія, пов'язана з криптовалютами (цифровими грошима). Блокчейн вже широко використовується для обробки ідентифікаційних та персональних даних, а також у маркетингу та іграх.

Він містить усі записи про транзакції. На відміну від звичайних баз даних, ці записи не можуть бути змінені або видалені, лише додані нові.

Блокчейн - це технологія розподіленого реєстру, оскільки ланцюжок транзакцій і список власників зберігаються на їхніх комп'ютерах. Навіть якщо один або кілька комп'ютерів вийдуть з ладу, інформація не буде втрачена.

Наш досвід

SDK для криптогаманця

Однією з наших ключових цілей була уніфікація бізнес-логіки та використання єдиної кодової бази на різних платформах. Для цього ми використали технологію Kotlin Multiplatform, яка дозволяє нам використовувати узгоджені бізнес-моделі, процеси, запити, внутрішню обробку даних та шифрування на всіх цільових платформах.

Консолідувавши бізнес-логіку, ми досягли

• Єдині методи збору та відображення даних.
• Послідовної обробки помилок та управління проміжними станами.

CopeCart

Метою розробки клієнтських додатків CopeCart було створення універсального інструменту для моніторингу ефективності електронних продажів, що дозволяє власникам облікових записів встановлювати цілі та отримувати сповіщення. Основною нефункціональною вимогою, на якій наголошував замовник, була безперебійна робота додатку, з особливим акцентом на плавний інтерфейс.

Розробка нативних додатків для вже існуючих бізнесів має кілька переваг. По-перше, це полегшує масштабування продукту, по-друге, забезпечує стабільність та ефективність, особливо при дотриманні найкращих практик розробки додатків.

Висновок

В основі цифрової трансформації сектору фінансових послуг лежать нові фінансові технології (або фінтех), які змінюють способи інвестування, кредитування та заощадження грошей. Вони дозволяють модернізувати традиційні види фінансових послуг та способи їх надання. Експерти зазначають, що розвиток фінансових технологій - це не випадковість, а відповідь на нагальні потреби сучасних поколінь, які хочуть заощаджувати час і гроші, отримуючи послуги в цифровому форматі. Бізнес-модель фінтеху протистоїть моделі універсального банку і є відповіддю на деякі "провали" традиційного ринку фінансових послуг.

Розвиток фінансових технологій у світі підтримується технологічними факторами. Зокрема, використання Інтернету та смартфонів, технологій хмарних обчислень, роботизованої автоматизації процесів, машинного навчання, аналізу великих даних тощо. Завдяки своїй високій інноваційній здатності фінансові технології створюють потужний стимул для "цифрового оновлення" всього фінансового сектору, включаючи підвищення якості фінансових продуктів і послуг, а також зниження їх вартості.

Якщо ви бажаєте отримати послуги з розробки фінтех додатків - обирайте Stfalcon. Ви можете прочитати більше про наші послуги з розробки фінтех додатків тут.

Ми - відзначена нагородами спільнота розробників веб- та мобільних додатків з великим досвідом у сфері ШІ та Інтернету речей. Напишіть нам давайте працювати разом!