18 августа 2023 г.

Как открытый банкинг влияет на кредитную индустрию?

Открытый банкинг облегчает безопасный обмен финансовыми данными со сторонними организациями с помощью технологии API. Соглашаясь делиться своей финансовой информацией с различными поставщиками финансовых услуг, клиенты получают доступ к персонализированным услугам. Этот технологический прогресс зависит от того, что банки разрабатывают API в соответствии со стандартами PSD2, а сторонние провайдеры получают согласие клиентов на подключение.

По сути, Open Banking дает возможность компаниям, предоставляющим финансовые услуги, расширить свои предложения и разнообразие продуктов. Клиенты сохраняют полный контроль над использованием своих данных и имеют возможность отключиться от услуги, когда пожелают.

Открытый банкинг открыл новую эру усиления конкуренции, улучшения клиентского опыта и более экономически эффективных, персонализированных финансовых продуктов, позволив клиентам безопасно делиться своими финансовыми данными со сторонними провайдерами, включая банки и кредиторы.

Имея доступ к финансовым данным как в необработанном, так и в категоризированном формате, кредиторы теперь могут анализировать информацию, выходящую за рамки статических банковских выписок. Определенные элементы данных даже предварительно заполняются в моделях поиска фактов и доступности, что упрощает сбор данных и процесс андеррайтинга.

Несмотря на эти преимущества, некоторые кредиторы не спешат полностью внедрять эту технологию, а среди потребителей существуют опасения относительно обмена персональными данными. Однако, открытый банкинг был разработан для того, чтобы предоставить клиентам больше возможностей контролировать свои финансы и делать выбор. Чтобы развеять ложные представления и успокоить потребителей, существует насущная необходимость в повышении осведомленности и информировании о преимуществах открытого банкинга.

В Великобритании Open Banking уже насчитывает более пяти миллионов активных пользователей, и темпы его внедрения ускоряются. Достойный внимания вывод, сделанный в отчете Equifax, проведенном одним из крупнейших кредиторов, показывает, что, получив возможность делиться банковскими выписками через загрузку документов или через Open Banking, 75% пользователей выбрали последний вариант, причем впечатляющие 95% успешно прошли путь предоставления согласия. Эти данные подчеркивают растущее признание и преимущество Open Banking как безопасного и эффективного метода обмена финансовой информацией.

Преимущества открытого банкинга в кредитовании

Open Banking улучшает процессы кредитования несколькими способами:

• Мгновенная проверка доступности кредита: Благодаря безопасному доступу к данным в режиме реального времени непосредственно с банковского счета лица, кредиторы могут мгновенно проверить его доходы. Это позволяет быстрее начать процесс кредитования, имея полное представление о финансовом состоянии заемщика.
• Уменьшить просрочки по кредитам: Кредиторы могут помочь заемщикам повысить свою платежеспособность за счет привлечения инструментов, которые помогают им устанавливать и отслеживать бюджеты. Это уменьшает риск пропущенных платежей и улучшает общее управление кредитами.
• Улучшайте кредитные и рисковые модели: Чистые и стандартизированные данные о транзакциях, полученные с помощью Open Banking, улучшают процесс оценки. Кредиторы могут принимать более обоснованные решения, используя эти данные для совершенствования своих кредитных моделей и моделей рисков.
• Упростите расчеты: Интегрируйте безопасное и удобное платежное решение для перевода средств со счета на счет в вашем приложении, чтобы облегчить бесперебойные расчеты по кредитам.
• Оптимизируйте весь кредитный процесс: Замените ручные процедуры на основе бумажных заявок на удобные цифровые предложения. Это поможет клиентам получить более эффективный и удобный опыт кредитования.

Новый процесс потребительского кредитования с открытым банкингом

Открытый банкинг революционизирует процесс кредитования для клиентов, предоставляя множество преимуществ и трансформируя каждый этап этого процесса.

Этап 1: Индивидуальные и персонализированные кредиты

Времена универсальных подходов к кредитованию прошли. Благодаря открытому банкингу клиенты получают индивидуальные и персонализированные варианты кредитов, которые соответствуют их уникальным финансовым обстоятельствам. Получая доступ к агрегированным данным с помощью открытого банкинга, кредиторы получают представление о поведении и потребностях клиентов, что позволяет им предлагать персонализированные решения. Такой клиентоориентированный подход дает возможность людям выбирать кредитный продукт, который лучше всего соответствует их потребностям, из широкого спектра вариантов, предоставляемых различными поставщиками.

Этап 2: Беспроблемная подача заявки

Открытый банкинг упрощает процесс подачи заявки на кредит, обеспечивая клиентам беспроблемную процедуру. Давая согласие на открытый банкинг, клиенты могут мгновенно предоставлять кредиторам свою личную и финансовую информацию, включая данные о месте работы, идентификацию, подтверждение дохода и банковские выписки. Благодаря тому, что все необходимые данные собраны в одном месте, обработка кредитов становится быстрой и эффективной, устраняя потребность в ручном заполнении документов и ускоряя их одобрение. Кроме того, открытый банкинг позволяет небанковским кредиторам получить доступ к этим данным, предлагая клиентам еще больший выбор.

Этап 3: Улучшенная оценка кредитоспособности и прозрачность

Открытый банкинг упрощает оценку 5 "К" кредита (характер, способность, капитал, залог и условия), предоставляя кредиторам агрегированные финансовые данные в режиме реального времени. Это повышает точность кредитных решений, что приводит к снижению процентных ставок, улучшению кредитного рейтинга и повышению финансовой гибкости заемщиков. Кроме того, открытый банкинг обеспечивает прозрачность процесса, поскольку клиенты знают, на основе каких данных кредиторы будут оценивать их кредитоспособность.

Этап 4: Окончательное решение - беспрепятственный путь к заимствованию

Располагая большим количеством данных и информации, кредиторы, использующие открытый банкинг, могут предоставлять клиентам быстрые и точные кредитные решения. Процесс получения кредита становится беспрепятственным, прозрачным, быстрым и автоматизированным. Это не только приносит пользу клиентам, но и позволяет кредиторам снизить затраты на обработку данных и ресурсы, сократить время обработки и одобрения кредитов, а также выделиться благодаря персонализированным кредитным продуктам, которые привлекают клиентов.

Состояние открытого банкинга в США

Открытый банкинг все еще находится на стадии зарождения в США, но потребители уже могут получать выгоду от открытых банковских услуг, не осознавая этого в полной мере. Популярные финансовые приложения, включая Robinhood и Chime®, полагаются на программное обеспечение открытого банкинга, предлагая свои услуги.

Кроме того, некоторые из самых популярных финансовых приложений, такие как Mint и Personal Capital, используют открытые банковские данные, чтобы дать потребителям возможность эффективно управлять своими финансами в одном централизованном месте. Например, Mint агрегирует банковские данные для отслеживания расходов и предоставления персонализированных советов по бюджетированию. Существование и эффективность таких платформ в значительной степени обязаны открытому банкингу, поскольку без него они либо не существовали бы, либо были бы ограничены традиционными банками.

Несмотря на свой потенциал, потребность в регуляторной базе и правительственных инициативах в поддержку открытого банкинга означает, что американским компаниям, заинтересованным во внедрении этой технологии, часто приходится прокладывать свой собственный путь. Финансовые учреждения, которые стремятся внедрить открытый банкинг, могут либо разработать собственные API, либо исследовать возможности партнерства с существующими поставщиками банковского программного обеспечения, которые предлагают решения для открытого банкинга, например, порталы API.

Как кредиторы используют открытый банкинг?

Хотя преимущества открытого банкинга для клиентов очевидны, он также меняет правила игры для кредиторов. Вот как кредиторы используют преимущества открытого банкинга:

Улучшение процесса принятия кредитных решений

Доступ к данным о транзакциях клиента через API позволяет кредиторам получить полное представление о его финансовом положении, включая доходы, расходы и кредитоспособность. Вооружившись этой информацией, кредиторы могут принимать более точные и обоснованные кредитные решения, что приводит к снижению уровня дефолтов.

Лучшее управление рисками

Данные из Open Banking позволяют кредиторам постоянно контролировать финансовое состояние своих клиентов. Такой проактивный подход помогает выявлять заемщиков, которые могут столкнуться с трудностями в осуществлении выплат, что позволяет кредиторам предложить своевременную помощь и предотвратить критические ситуации. Кроме того, он помогает выявить мошенничество и уменьшить риски в процессе кредитования.

Персонализированные продукты

Открытый банкинг позволяет кредиторам разрабатывать персонализированные продукты и услуги, приспособленные к конкретным потребностям клиентов. Используя кредитную историю и финансовые данные, кредиторы могут предлагать кредиты с лучшими условиями и процентными ставками, что способствует повышению лояльности и удовлетворенности клиентов.

Экономия средств

Автоматизируя такие задачи, как оценка кредитоспособности и управление рисками, Open Banking помогает кредиторам экономить на операционных расходах. Повышение эффективности приводит к экономии средств, которую можно передать клиентам в виде более низких процентных ставок.

Усиление конкуренции

Открытый банкинг стимулирует здоровую конкуренцию в кредитной отрасли. Поскольку сторонние провайдеры получают доступ к данным клиентов, новые игроки могут выходить на рынок с инновационными продуктами и услугами. Такое разнообразие идет на пользу клиентам, поскольку они получают доступ к большему количеству вариантов и конкурентным ставкам.

Открытый банкинг дает возможность кредиторам принимать обоснованные кредитные решения, совершенствовать практики управления рисками, предлагать персонализированные решения, снижать расходы и процветать на конкурентном рынке. По мере того, как Open Banking набирает обороты, мы можем ожидать дальнейших преимуществ для кредиторов, клиентов и финансового ландшафта в целом.

Наш опыт

SDK для криптокошелка

Stfalcon.com получил задание разработать SDK для мобильных платформ Android и iOS, в частности для криптокошелька, используя Kotlin Multiplatform.

Такой подход обеспечил безупречную согласованность и повысил эффективность разработки SDK для криптокошелька.

Credit Agricole

Перед нашей командой стояла задача разработать интерфейс для платежных киосков Credit Agricole.

Вывод

Технология открытого банкинга предлагает кредиторам решение для преодоления ограничений и недостатков традиционных кредитных данных, что ведет к более эффективному использованию данных о финансовом поведении. Используя открытый банкинг, кредиторы могут проводить более комплексную оценку, что приводит к повышению уровня одобрения кредитов и уменьшению количества просроченных кредитов. Этот инновационный подход прокладывает путь к более эффективному и обоснованному процессу кредитования.

Если вы планируете начать свой путь в сфере открытого банкинга, очень важно обратиться за советом к экспертам. В Stfalcon мы предлагаем наш опыт, чтобы помочь вам создать приложение для открытого банкинга и предоставить консультации по лучшим технологиям для обеспечения успеха вашего бизнеса. Наша команда будет поддерживать вас на протяжении всего процесса и обеспечит бесперебойное и плодотворное внедрение открытого банкинга. Если вы заинтересованы, просто свяжитесь с нами, мы предоставим вам бесплатную консультацию.