Фінансові технології стають дедалі важливішою частиною нашого життя. Додатки для замовлення таксі, мобільний банкінг та онлайн-перекази грошей — це лише кілька прикладів fintech. У цьому посібнику ми поговоримо про те, що таке fintech, детальніше розглянемо його типи та проаналізуємо, як фінансові технології трансформують світ.
Остаточний посібник по сектору Fintech
Fintech (фінансові технології) — це технології, що застосовуються у фінансових послугах або використовуються для допомоги компаніям у керуванні фінансовими аспектами їхнього бізнесу, включаючи нові програми, процеси та бізнес-моделі.
Fintech має на меті допомогти як споживачам, так і бізнесу ефективно управляти своїми фінансовими системами та процесами за допомогою спеціалізованих технологій, алгоритмів та програмного забезпечення.
Протягом останніх 10 років кількість fintech-компаній, що працюють у світі, зросла, поряд із тим, як люди впроваджують фінансові технології у своє життя. Fintech пропонує альтернативу традиційним секторам, таким як банківська справа, обробка платежів та кредитування, пропонуючи продукти та послуги, орієнтовані на користувачів. Але що робить fintech найкращим сектором для стартапів?
Історія індустрії Fintech
Fintech не є абсолютно новим у плані послуг. У тій чи іншій формі фінансові технології існують стільки ж, скільки й фінансові послуги. Слово вперше було опубліковане в 80-х роках ХХ століття — газета Sunday Times опублікувала статтю Пітера Найта під назвою "Fintech". Він використовував це слово, щоб описати бота, який вносив зміни до його електронної пошти.
Після глобальної фінансової кризи 2008 року fintech-компанії почали швидко розвиватися та суттєво змінювати торгівлю, інвестиції, управління активами, страхування та операції з цінними паперами.
Завдяки fintech стало можливим існування криптовалют, таких як Bitcoin.
Після кризи 2008 року з'явилися тисячі стартапів, які усвідомили, що довіра споживачів фінансових послуг до старого формату була зруйнована, і настав час для нових фінансових бізнес-моделей.
Великі корпорації почали інвестувати в fintech-бізнеси, які сприймалися як альтернатива старим бізнес-моделям фінансового сектору. Традиційні банки, у свою чергу, мали мільйони клієнтів, які вимагали нових стандартів обслуговування.
Першими, хто потребував fintech, були стартапи. IT-команди та ентузіасти вигадували нові фінансові рішення, щоб допомогти середньому користувачеві відмовитися від традиційного, "несправедливого" банкінгу, зберігаючи його можливості. Lending Club, перший у світі та наразі найбільший ринок peer-to-peer, що безпосередньо з'єднує позичальників та інвесторів, дозволяє позичати до $40,000 без поручителів та застави.
Підсектори в рамках Fintech
Згідно з опитуванням KPMG The Pulse of Fintech, серед підсекторів фінансових технологій у 2017 році було зафіксовано рекордні обсяги інвестицій через венчурний капітал у сферах insurtech та blockchain. Insurtech становить 2,1 мільярда доларів (у 247 угодах), а blockchain - 512 мільйонів доларів (92 угоди).
Серед 25 фінансових юнікорнів з загальною оцінкою 75,9 мільярда доларів лише 4 були створені в Європі. Це TransferWise, Funding Circle (Велика Британія), Klarna (Швеція) та Adyen (Нідерланди). Решта компаній розташовані в Азії та (в основному) США.
Банківська справа
Перший етап розвитку фінансових технологій відбувся в кінці 1990-х років і перед економічною кризою 2008 року. Саме тоді такі компанії, як PayPal, Ant Financial, Alipay "мобільний гаманець" та інші почали швидко розвиватися.
Другий етап розпочався в 2008 році. Більше того, саме банки стали його каталізатором. Багато з них під час кризи та в перші роки після неї закрили цілі сфери діяльності, а найголовніше, почали підвищувати ціни на свої послуги і дуже неохоче видавали кредити. А точніше, "неохоче" - це навіть не зовсім вірне слово. Банки просто закрили кредитування для значної частини населення країн, які не відповідали певним критеріям. Це сталося, наприклад, у величезному азійському регіоні.
В результаті з'явилося багато молодих фінансових стартапів. Нові фінансові технології надзвичайно швидко, як це завжди відбувається з комп'ютерними технологіями, почали заповнювати ніші, залишені банками. І оскільки кредитування приносить більше половини прибутків банків, логічно, що саме в цьому сегменті виникла особливо велика кількість стартапів у фінансових технологіях.
Ще в 2015 році в США та Великій Британії працювало близько 500 стартапів у сфері фінансових технологій. Тут система взаємин з клієнтами була найбільш гнучкою: їм пропонували різноманітні онлайн-моделі, використовували альтернативні небанківські фінансові ресурси - і в результаті пропонували людям (так само, як і організаціям та фірмам) найвигідніші кредитні пропозиції.
Звичайно, це не залишилося непоміченим банками. Фінансові "мастодонти" почали, наскільки могли, об'єднуватися з деякими фінансовими платформами. Наприклад, найбільший банк США JPMorgan знайшов фінансового партнера – OnDeck.
Плануєте запуск цифрового продукту?
Розробляємо стабільні та масштабовані веб- і мобільні застосунки для бізнесу.
Аліна
Клієнт-менеджер
Криптовалюта
У світі існує більше тисячі криптовалют, але лідером є біткоїн.
Криптовалюта — це новий тип активу, який відрізняється від нашої звичайної валюти або інших фінансових активів. Вона відрізняється від грошей тим, що ви володієте валютою безпосередньо, і для цього вам не потрібен банк або якась ліцензійна організація. Зберігається у персональному цифровому гаманці.
Одиниця криптовалюти є результатом складних комп'ютерних математичних обчислень.
Криптовалюти обробляються у розподіленому публічному реєстрі – блокчейн, де зберігаються записи всіх транзакцій, і оновлюються власниками валюти.
Одиниці або монети створюються під час майнінгу. Майнінг – це процес, у якому обчислювальна потужність комп'ютера використовується для розв'язання складних математичних задач, в результаті чого генеруються монети. Користувачі також купують криптовалюту у брокерів, а потім зберігають і витрачають її, використовуючи цифрові гаманці.
Криптовалюта не є матеріальним об'єктом, це ключ, який дозволяє переміщати запис або одиницю виміру від однієї особи до іншої без надійної третьої сторони.
Блокчейн
Блокчейн – це децентралізований розподілений реєстр, який відстежує транзакції в цифрових активах. Вони можуть бути будь-якими - нерухомість, гроші, земля або нематеріальні блага. Наприклад, патенти, авторські права та брендинг.
Технологія знижує ризики та витрати для всіх учасників ринку. Крім того, величезна кількість платежів здійснюється досить швидко.
Зазвичай транзакції в комерційних банках, службах переказу грошей, кредитних центрах обробки платежів та інших третіх сторонах займають щонайменше день і стягують плату за послугу.
Більше того, банки мають робочі години у вихідні та святкові дні, що не завжди зручно для клієнтів. Відправляючи гроші через блокчейн, користувачі не мають географічних або часових обмежень.
Транзакції виконуються всього за кілька секунд, а підтвердження транзакцій займає від кількох хвилин до кількох годин. Усі платежі в блокчейні є незворотними, тому підтвердження важливі для захисту від онлайн-шахрайства.
Прозорість мережі дозволяє здійснювати складні міжбанківські та фондові розрахунки, фінансові розрахунки в міжнародних холдингах, а також відкриті електронні голосування, Е-нотаріат і підтвердження авторських прав на цифровий контент.
Інвестиції
Інвестування грошей потребує експертизи та витрат, традиційно цей сектор має дуже високі бар'єри для входження. Але фінансові технології (fintech) демократизують цей сектор. Прикладом є компанія з цифрового управління інвестиціями Nutmeg. Компанія допомагає людям формувати глобальні портфелі через свою онлайн-платформу. Спеціалісти з управління капіталом фірми формують портфель на основі інвестиційних уподобань кожного користувача, включаючи рівні ризику, чи хочуть вони зосередитися на соціально відповідальних інвестиціях, і як швидко їхній капітал інвестується.
Іншуртех
І якщо fintech — це поєднання інноваційних технологій на перетині інформаційних та фінансових послуг, то інуртех — це нові технології, пов'язані зі страхуванням.
Наприклад, телематика в автострахуванні, коли пристрій встановлюється в автомобіль застрахованого, завдяки чому можна відстежувати стиль водіння і розрахувати індивідуальний тариф, що дозволить бути більш гнучким у вашій страховій політиці.
Іншуртех повністю руйнує стереотип про страхування як про цілком паперову індустрію. Сьогодні страхування — це багато інновацій та онлайн-сервісів, і лише ті компанії, які це розуміють, залишаться на гребені хвилі.
Платежі
Це коли ви переводите гроші на рахунок у сервісі та оплачуєте послуги та товари через нього, а не з банківської картки. Цей сегмент є другим за величиною у fintech. У ньому працює 21 з 100 найбільших компаній.
Лідером сегмента у світі є PayPal. Один з перших платіжних сервісів у світі, заснований у 1998 році. Дозволяє використовувати рахунок для оплати товарів і послуг, а також для переказу грошей. Протягом минулого року акції компанії зросли на 89%.
Кредитування
Кредитування — це сектор, який став швидшим і простішим завдяки fintech. Раніше на затвердження кредиту йшли місяці, але стартапи у сфері фінансових технологій пропонують оптимізоване рішення цієї проблеми. Вони використовують мобільні додатки для покращення зручності користування та штучний інтелект для оцінки здатності позичальника повернути кредит, тому кредитори у сфері fintech можуть обробляти та затверджувати кредити протягом 24 годин.
iwoca — приклад такої компанії, яка пропонує короткострокові кредити для малих підприємств. І на відміну від традиційних банків, які вимагають застави від позичальників, компанії fintech, такі як Lendable та Zopa, надають кредитування між фізичними особами.
Машинне навчання та торгівля
Сьогодні компанії у сфері фінансових послуг отримали можливості завдяки машинному навчанню, яке є серією процесів, що дозволяють комп'ютерам робити прогнози на основі відомих властивостей, витягнених з навчальних даних. Ключовим у машинному навчанні є дані. Комп'ютери аналізують нову інформацію та порівнюють її з існуючими даними, щоб знайти шаблони, подібності та відмінності. Водночас їхня здатність точніше та ефективніше аналізувати дані, класифікувати інформацію та робити припущення постійно покращується, що дозволяє приймати кращі рішення на основі даних.
Робо-консультанти. Це коли штучний інтелект управляє вашими фінансами. Ви обираєте очікувану прибутковість та інвестиційний період, а робот аналізує ситуацію в економіці та бізнесі компаній відповідно до заданих параметрів, щоб максимально ефективно розподілити кошти. Це зменшує витрати на фінансових консультантів і знижує ризик людської помилки.
Кібербезпека
Кібербезпека тісно пов'язана з fintech, хоча це окрема галузь. Цифрова безпека відіграє вирішальну роль у фінансових технологіях, допомагаючи забезпечити безпеку та відповідність їх продуктів і послуг, а також сприяючи розвитку довіри клієнтів.
Ризики кібербезпеки та захисту даних не мають кордонів, що призводить до їх поширення між секторами та країнами, і уряди активно працюють над вирішенням цієї проблеми. Рівень обізнаності про кіберзагрози в різних країнах досить високий, і більшість юрисдикцій мають механізми для захисту фінансових систем.
Регулювання Fintech
Фінансові операції є однією з найбільш регульованих сфер у світі.
Оскільки технології інтегрувалися у фінансовий сектор, регуляторні проблеми для компаній зросли. Проблеми з функціонуванням технологій у деяких установах або нетерпіння технологічної індустрії до "знищення" фінансової системи. Наприклад, атаки з боку хакерів.
Висновок
Fintech зараз зростає по всьому світу, оскільки нові послуги є зручнішими за традиційні та мають багато сфер впровадження.
Споживачі виграють від більшого вибору продуктів і послуг, оскільки їх можна придбати дистанційно, незалежно від місця розташування. Fintech-компанії зазвичай не потребують інвестицій у фізичну інфраструктуру, таку як мережа відділень, тому можуть запропонувати споживачам кращі умови для своїх послуг у порівнянні з традиційними компаніями.
Але важко сказати, яка послуга чи компанія виживе. Конкуренти, зміни на ринку та політика змінять склад учасників сектора.
Stfalcon пропонує fintech послуги, щоб зробити внесок у існуючий ринок. Тож не вагайтеся, напишіть нам, і наша віддана команда допоможе вам створити сильний продукт.
