18 серпня 2023 р.

Як відкритий банкінг впливає на кредитну індустрію?

Відкритий банкінг полегшує безпечний обмін фінансовими даними зі сторонніми організаціями за допомогою технології API. Погоджуючись ділитися своєю фінансовою інформацією з різними постачальниками фінансових послуг, клієнти отримують доступ до персоналізованих послуг. Цей технологічний прогрес залежить від того, що банки розробляють API відповідно до стандартів PSD2, а сторонні провайдери отримують згоду клієнтів на підключення.

По суті, Open Banking дає можливість компаніям, що надають фінансові послуги, розширити свої пропозиції та різноманітність продуктів. Клієнти зберігають повний контроль над використанням своїх даних і мають можливість відключитися від послуги, коли забажають.

Відкритий банкінг відкрив нову еру посилення конкуренції, покращення клієнтського досвіду та більш економічно ефективних, персоналізованих фінансових продуктів, дозволивши клієнтам безпечно ділитися своїми фінансовими даними зі сторонніми провайдерами, включаючи банки та кредитори.

Маючи доступ до фінансових даних як у необробленому, так і в категоризованому форматі, кредитори тепер можуть аналізувати інформацію, що виходить за рамки статичних банківських виписок. Певні елементи даних навіть попередньо заповнюються в моделях пошуку фактів і доступності, що спрощує збір даних і процес андеррайтингу.

Незважаючи на ці переваги, деякі кредитори не поспішають повністю впроваджувати цю технологію, а серед споживачів існують побоювання щодо обміну персональними даними. Однак, відкритий банкінг був розроблений для того, щоб надати клієнтам більше можливостей контролювати свої фінанси та робити вибір. Щоб розвіяти хибні уявлення та заспокоїти споживачів, існує нагальна потреба у підвищенні обізнаності та інформуванні про переваги відкритого банкінгу.

У Великій Британії Open Banking вже налічує понад п'ять мільйонів активних користувачів, і темпи його впровадження прискорюються. Вартий уваги висновок, зроблений у звіті Equifax, проведеному одним з найбільших кредиторів, показує, що, отримавши можливість ділитися банківськими виписками через завантаження документів або через Open Banking, 75% користувачів обрали останній варіант, причому вражаючі 95% успішно пройшли шлях надання згоди. Ці дані підкреслюють зростаюче визнання та перевагу Open Banking як безпечного та ефективного методу обміну фінансовою інформацією.

Переваги відкритого банкінгу в кредитуванні

Open Banking покращує процеси кредитування кількома способами:

• Миттєва перевірка доступності кредиту: Завдяки безпечному доступу до даних у режимі реального часу безпосередньо з банківського рахунку особи, кредитори можуть миттєво перевірити її доходи. Це дає змогу швидше розпочати процес кредитування, маючи повне уявлення про фінансовий стан позичальника.
• Зменшити прострочення за кредитами: Кредитори можуть допомогти позичальникам підвищити свою платоспроможність за рахунок залучення інструментів, які допомагають їм встановлювати та відстежувати бюджети. Це зменшує ризик пропущених платежів та покращує загальне управління кредитами.
• Покращуйте кредитні та ризикові моделі: Чисті та стандартизовані дані про транзакції, отримані за допомогою Open Banking, покращують процес оцінки. Кредитори можуть приймати більш обґрунтовані рішення, використовуючи ці дані для вдосконалення своїх кредитних моделей та моделей ризиків.
• Спростіть розрахунки: Інтегруйте безпечне та зручне платіжне рішення для переказу коштів з рахунку на рахунок у вашому додатку, щоб полегшити безперебійні розрахунки за кредитами.
• Оптимізуйте весь кредитний процес: Замініть ручні процедури на основі паперових заявок на зручні цифрові пропозиції. Це допоможе клієнтам отримати більш ефективний та зручний досвід кредитування.

Новий процес споживчого кредитування з відкритим банкінгом

Відкритий банкінг революціонізує процес кредитування для клієнтів, надаючи безліч переваг та трансформуючи кожен етап цього процесу.

Етап 1: Індивідуальні та персоналізовані кредити

Часи універсальних підходів до кредитування минули. Завдяки відкритому банкінгу клієнти отримують індивідуальні та персоналізовані варіанти кредитів, які відповідають їхнім унікальним фінансовим обставинам. Отримуючи доступ до агрегованих даних за допомогою відкритого банкінгу, кредитори отримують уявлення про поведінку та потреби клієнтів, що дозволяє їм пропонувати персоналізовані рішення. Такий клієнтоорієнтований підхід дає можливість людям обирати кредитний продукт, який найкраще відповідає їхнім потребам, з широкого спектру варіантів, що надаються різними постачальниками.

Етап 2: Безпроблемне подання заявки

Відкритий банкінг спрощує процес подачі заявки на кредит, забезпечуючи клієнтам безпроблемну процедуру. Надаючи згоду на відкритий банкінг, клієнти можуть миттєво надавати кредиторам свою особисту та фінансову інформацію, включаючи дані про місце роботи, ідентифікацію, підтвердження доходу та банківські виписки. Завдяки тому, що всі необхідні дані зібрані в одному місці, обробка кредитів стає швидкою та ефективною, усуваючи потребу в ручному заповненні документів та пришвидшуючи їхнє схвалення. Крім того, відкритий банкінг дозволяє небанківським кредиторам отримати доступ до цих даних, пропонуючи клієнтам ще більший вибір.

Етап 3: Покращена оцінка кредитоспроможності та прозорість

Відкритий банкінг спрощує оцінку 5 "К" кредиту (характер, спроможність, капітал, застава та умови), надаючи кредиторам агреговані фінансові дані в режимі реального часу. Це підвищує точність кредитних рішень, що призводить до зниження відсоткових ставок, покращення кредитного рейтингу та підвищення фінансової гнучкості позичальників. Крім того, відкритий банкінг забезпечує прозорість процесу, оскільки клієнти знають, на основі яких даних кредитори оцінюватимуть їхню кредитоспроможність.

Етап 4: Остаточне рішення - безперешкодний шлях до запозичення

Маючи у своєму розпорядженні велику кількість даних та інформації, кредитори, які використовують відкритий банкінг, можуть надавати клієнтам швидкі та точні кредитні рішення. Процес отримання кредиту стає безперешкодним, прозорим, швидшим та автоматизованим. Це не лише приносить користь клієнтам, але й дозволяє кредиторам зменшити витрати на обробку даних та ресурси, скоротити час обробки та схвалення кредитів, а також виділитися завдяки персоналізованим кредитним продуктам, які приваблюють клієнтів.

Стан відкритого банкінгу в США

Відкритий банкінг все ще перебуває на стадії зародження в США, але споживачі вже можуть отримувати вигоду від відкритих банківських послуг, не усвідомлюючи цього в повній мірі. Популярні фінансові додатки, включаючи Robinhood та Chime®, покладаються на програмне забезпечення відкритого банкінгу, пропонуючи свої послуги.

Крім того, деякі з найпопулярніших фінансових додатків, такі як Mint і Personal Capital, використовують відкриті банківські дані, щоб дати споживачам можливість ефективно управляти своїми фінансами в одному централізованому місці. Наприклад, Mint агрегує банківські дані для відстеження витрат і надання персоналізованих порад щодо бюджетування. Існування та ефективність таких платформ значною мірою завдячує відкритому банкінгу, оскільки без нього вони або не існували б, або були б обмежені традиційними банками.

Незважаючи на свій потенціал, потреба в регуляторній базі та урядових ініціативах на підтримку відкритого банкінгу означає, що американським компаніям, зацікавленим у впровадженні цієї технології, часто доводиться прокладати свій власний шлях. Фінансові установи, які прагнуть впровадити відкритий банкінг, можуть або розробити власні API, або дослідити можливості партнерства з існуючими постачальниками банківського програмного забезпечення, які пропонують рішення для відкритого банкінгу, наприклад, портали API.

Як кредитори використовують відкритий банкінг?

Хоча переваги відкритого банкінгу для клієнтів очевидні, він також змінює правила гри для кредиторів. Ось як кредитори використовують переваги відкритого банкінгу:

Покращення процесу прийняття кредитних рішень

Доступ до даних про транзакції клієнта через API дозволяє кредиторам отримати повне уявлення про його фінансове становище, включаючи доходи, витрати та кредитоспроможність. Озброївшись цією інформацією, кредитори можуть приймати більш точні та обґрунтовані кредитні рішення, що призводить до зниження рівня дефолтів.

Краще управління ризиками

Дані з Open Banking дозволяють кредиторам постійно контролювати фінансовий стан своїх клієнтів. Такий проактивний підхід допомагає виявляти позичальників, які можуть зіткнутися з труднощами у здійсненні виплат, що дає змогу кредиторам запропонувати своєчасну допомогу та запобігти критичним ситуаціям. Крім того, він допомагає виявити шахрайство та зменшити ризики в процесі кредитування.

Персоналізовані продукти

Відкритий банкінг дозволяє кредиторам розробляти персоналізовані продукти та послуги, пристосовані до конкретних потреб клієнтів. Використовуючи кредитну історію та фінансові дані, кредитори можуть пропонувати кредити з кращими умовами та відсотковими ставками, що сприяє підвищенню лояльності та задоволеності клієнтів.

Економія коштів

Автоматизуючи такі завдання, як оцінка кредитоспроможності та управління ризиками, Open Banking допомагає кредиторам заощаджувати на операційних витратах. Підвищення ефективності призводить до економії коштів, яку можна передати клієнтам у вигляді нижчих відсоткових ставок.

Посилення конкуренції

Відкритий банкінг стимулює здорову конкуренцію в кредитній галузі. Оскільки сторонні провайдери отримують доступ до даних клієнтів, нові гравці можуть виходити на ринок з інноваційними продуктами та послугами. Таке розмаїття йде на користь клієнтам, оскільки вони отримують доступ до більшої кількості варіантів і конкурентних ставок.

Відкритий банкінг дає можливість кредиторам приймати обґрунтовані кредитні рішення, вдосконалювати практики управління ризиками, пропонувати персоналізовані рішення, знижувати витрати та процвітати на конкурентному ринку. По мірі того, як Open Banking набирає обертів, ми можемо очікувати подальших переваг для кредиторів, клієнтів та фінансового ландшафту в цілому.

Наш досвід

SDK для криптогаманця

Stfalcon.com отримав завдання розробити SDK для мобільних платформ Android та iOS, зокрема для криптогаманця, використовуючи Kotlin Multiplatform.

Такий підхід забезпечив бездоганну узгодженість та підвищив ефективність розробки SDK для криптогаманця.

Credit Agricole

Перед нашою командою стояло завдання розробити інтерфейс для платіжних кіосків Credit Agricole.

Висновок

Технологія відкритого банкінгу пропонує кредиторам рішення для подолання обмежень і недоліків традиційних кредитних даних, що веде до більш ефективного використання даних про фінансову поведінку. Використовуючи відкритий банкінг, кредитори можуть проводити більш комплексну оцінку, що призводить до підвищення рівня схвалення кредитів та зменшення кількості прострочених кредитів. Цей інноваційний підхід прокладає шлях до більш ефективного та обґрунтованого процесу кредитування.

Якщо ви плануєте розпочати свій шлях у сфері відкритого банкінгу, дуже важливо звернутися за порадою до експертів. У Stfalcon ми пропонуємо наш досвід, щоб допомогти вам створити додаток для відкритого банкінгу та надати консультації щодо найкращих технологій для забезпечення успіху вашого бізнесу. Наша команда буде підтримувати вас протягом усього процесу і забезпечить безперебійне та плідне впровадження відкритого банкінгу. Якщо ви зацікавлені, просто зв'яжіться з нами, ми надамо вам безкоштовну консультацію.