Як створити нео-банк з нуля

Пандемія збільшила попит на онлайн-сервіси, включаючи банківські послуги. Мобільні банківські застосунки та веб-сайти стали нормою, дозволяючи людям виконувати майже будь-які банківські завдання без відвідування відділення. Слідуючи цій тенденції, чому б не створити свій нео-банк?

У цьому блозі ви дізнаєтеся, як створити нео-банк, що вам знадобиться і скільки це буде коштувати.

Що таке нео-банк?

По-перше, слід окреслити визначення нео-банку. Це фінансова установа, що працює виключно онлайн і пропонує банківські послуги через застосунки та веб-сайти без фізичних відділень. Ці стартапи нео-банків забезпечують безперебійну онлайн-банківську діяльність.

Зазвичай, нео-банки мають ліцензії на самостійне виконання трансакцій та традиційних банківських завдань. Іноді вони співпрацюють з офлайн-банками, щоб пропонувати послуги віддалено, поєднуючи цифрову зручність з усталеною банківською інфраструктурою. Тепер, коли ви знаєте, що таке нео-банк, давайте розглянемо, як він працює.

Як працює нео-банк?

Щоб бути практичними, як працює нео-банк? Давайте розглянемо деякі з найкращих нео-банків у США.

• Chime. З 13.1 мільйонами власників рахунків, Chime популярний завдяки безкоштовному банківському обслуговуванню. Немає щомісячних або комісій за перевищення ліміту, а також функції округлення покупок до наступного долара. Однак готівкові депозити можуть бути дорогими.
• Current. Обслуговуючи 4.0 мільйона власників рахунків, Current пропонує гібридні рахунки, які поєднують функції поточних і заощаджувальних рахунків. Він надає кешбек-винагороди та 4% відсоткову ставку на заощадження до $6,000, але не має телефонної підтримки клієнтів.
• Aspiration. Aspiration, з 3.0 мільйонами власників рахунків, відзначається своєю етичною банківською моделлю, жертвуючи 10% свого доходу на добрі справи. Він пропонує рахунки з функціями як поточних, так і заощаджувальних рахунків. Є варіанти для базового безкоштовного рахунку або преміум-рахунку Aspiration Plus з додатковими перевагами та вищою відсотковою ставкою на заощадження.

Плануєте запуск цифрового продукту?

Розробляємо стабільні та масштабовані веб- і мобільні застосунки для бізнесу.

напишіть нам

Аліна

Клієнт-менеджер

У чому різниця між нео-банком і банком?

Традиційні банки існують вже 2,500 років, займаючись кредитуванням, зберіганням та переказом грошей. Цифровізація зробила ці послуги більш зручними. Тепер ви можете оплачувати рахунки, переказувати гроші, отримувати картки, знімати готівку, подавати скарги та отримувати консультації через застосунки, онлайн-консультантів та банкомати, не відвідуючи відділення банку.

Необанки — це наступний етап у банківській справі. Вони працюють виключно онлайн без фізичних відділень, використовуючи банкомати для грошових послуг. Цифрові банки пропонують ті ж базові послуги, що й традиційні банки, але повністю цифрові, забезпечуючи підвищену зручність та доступність.

Традиційні банки надають загальні послуги. Ця спеціалізація дозволяє необанкам адаптувати свої пропозиції до конкретних потреб клієнтів. Це забезпечує більш персоналізовані та ефективні послуги.

Крім того, цифрові банки дотримуються інших регуляцій. Традиційні банки підпорядковуються таким органам, як Центральний банк. Вони використовують гнучкі бізнес-моделі і не зобов’язані дотримуватися суворих державних банківських правил. Ця гнучкість дозволяє їм швидше інноваційно реагувати на змінювані вимоги ринку.

Необанки також роблять фінансові послуги більш доступними. Люди, які не можуть відвідати відділення банку, можуть відкривати рахунки та отримувати послуги віддалено. Це розширює доступ до банківських послуг для недостатньо обслуговуваних груп населення.

Чому варто розпочати необанк?

Розглядаєте, як почати необанк? Ось що вам потрібно знати:

• Зосередьтеся на конкретних банківських потребах, наприклад, фрілансерів або власників електронної комерції, без фізичних відділень. Сфокусуйтеся на створенні якісного застосунку, який відповідатиме потребам клієнтів, і ефективно його рекламувати.
• Цифрові банки стають все більш популярними. У США 13,7% людей користуються цифровими банками, що, за прогнозами, зросте до 20% до 2025 року.
• Вони спрощують банківське обслуговування з можливістю відкриття рахунків онлайн, що приваблює технологічно обізнаних споживачів. У Європі для підписки на цифровий банк потрібні документи, що підтверджують особу, місце проживання, а також підтвердження зайнятості або навчання.

Statista прогнозує 386,30 мільйона користувачів необанків у світі до 2028 року, з проникненням користувачів до 4,82% до того часу.

Цифрові банки революціонізують банківську справу, особливо для технологічно обізнаних споживачів. Вони зосереджуються на задоволенні потреб клієнтів за рахунок персоналізованих послуг та низьковартісних фінансових рішень. Це усуває традиційні банківські збори. Функції, такі як інструменти для бюджетування, оповіщення в реальному часі та зручні цифрові інтерфейси, роблять банківське обслуговування простішим і доступнішим.

Як необанки отримують прибуток?

Необанки отримують прибуток через кілька бізнес-моделей.

Модель на основі комісій

Модель на основі комісій генерує дохід через транзакційні збори. Кожного разу, коли клієнти використовують дебетову або кредитну картку необанку для покупок, торговець сплачує збір, частина якого йде до необанку. Ця модель залежить від високих обсягів транзакцій для максимізації доходів. Приклад: Chime

Модель на основі кредитування

У моделі на основі кредитування необанки пропонують кредитні продукти, такі як кредитні картки, як свою основну послугу. Після створення бази клієнтів з цими кредитними пропозиціями вони розширюють свої послуги, щоб надавати традиційні банківські послуги, такі як поточні та заощаджувальні рахунки. Проценти та збори з кредитних продуктів є основними джерелами доходу. Приклад: Nubank

Екосистемна модель

Екосистемна модель створює повну фінансову систему навколо поточного рахунку клієнта. Поточний рахунок може не бути дуже прибутковим сам по собі, але дозволяє необанку пропонувати інші послуги. Це можуть бути особисті позики, інвестиційні варіанти та преміум-рахунки. Приклад: Monzo.

Модель на основі активів

Модель, що базується на активах, залучає депозити з високими відсотковими ставками на ощадних рахунках. Ця модель має на меті зібрати багато депозитів від клієнтів для подальшого кредитування або інвестування з метою отримання відсотків. Деякі з них також зосереджуються на етичному або сталому банкінгу. Приклад: Aspiration.

Модель розширення продуктів

Модель розширення продуктів диверсифікує послуги, виходячи за межі традиційного банкінгу. Це часто передбачає партнерство з технологічними компаніями або іншими фінансовими установами. Наприклад, вони можуть пропонувати інвестиційні опції, страхування або розширені інструменти фінансового планування. Ця модель дозволяє нео-банкам отримувати нові джерела доходу та обслуговувати ширшу аудиторію клієнтів. Приклад: Robinhood.

Обов'язкові функції нео-банку

Нео-банки пропонують спеціальні функції для своєї цільової аудиторії та привабливі рішення для всіх. Якщо ви зацікавлені в тому, як налаштувати нео-банк, зверніть увагу на основні функції, які потрібно включити у ваш застосунок.

Безпечні транзакції

Найголовніше у фінансах — це безпека. Ваш застосунок повинен захищати дані клієнтів від шахрайства, зломів і витоків інформації. Захистіть свої сервери, де зберігається інформація про клієнтів.

При використанні платіжних шлюзів, таких як Visa або Mastercard, переконайтеся, що вони надійні та перевірені. Шифруйте фінансові транзакції та використовуйте протокол 3D secure. Зробіть процес входу простим, але безпечним, та запропонуйте додатковий рівень захисту за допомогою PIN-коду для входу в застосунок.

Відкриття рахунку

Створення рахунку та отримання картки є необхідними для будь-якого застосунку. Це дозволяє користувачам управляти фінансовими транзакціями, отримувати та знімати гроші. Наприклад, Current пропонує як віртуальні рахунки, так і пластикові дебетові або кредитні картки, якими користуються понад 4 мільйони людей у США.

Основні фінансові операції

Основні фінансові операції включають перекази грошей, оплату рахунків і податків, а також управління депозитами та зняттями з рахунків. Ви також можете запропонувати обмін валют та додаткові послуги, такі як ощадні рахунки, депозити або інвестиційні рахунки.

Push-сповіщення

Push-сповіщення є відмінним інструментом для інформування користувачів про активність їхніх рахунків. Наприклад, дебети, кредити та інші транзакції. Вони також можуть надсилати важливі оновлення, рекламні пропозиції та сповіщення про нові функції або послуги. Це допомагає підтримувати зацікавленість користувачів та бути в курсі будь-яких змін або можливостей, пов'язаних з їхніми рахунками.

Що врахувати перед відкриттям нео-банку

Нео-банки є додатками фінансових технологій, тому вони повинні дотримуватися фінансових регуляцій та міжнародних стандартів. Основні вимоги включають:

• Політика протидії відмиванню грошей (AML)
• Стандарт безпеки даних платіжних карток (PCI DSS)
• Знай свого клієнта (KYC)
• Загальний регламент захисту даних (GDPR)

Банківська ліцензія (не є обов'язковою) вказує на те, що державні органи перевіряють банк і йому можна довіряти. Це дозволяє банку обробляти депозити, платежі та валютні транзакції.

Також переконайтеся, що:

• Ваші банківські послуги відповідають галузевим нормам.
• Ваш застосунок захищений від шахрайства та може впоратися з високим трафіком.
• Ви використовуєте відповідний технічний стек для розробки.

Виберіть відповідні мови програмування, набори розробки та фреймворки. Наприклад, використання Flutter може допомогти вам створити застосунок для Android та iOS одночасно.

Як запустити нео-банк: 6 основних кроків

Коли ви починаєте розробку власної платформи, пам'ятайте, що справа не лише в створенні стильного мобільного застосунку. Вам також потрібно буде розробити необхідні веб-застосунки, які працюватимуть разом з мобільним застосунком.

Проведіть дослідження

Дослідження продукту та ринку є важливими кроками для забезпечення успіху вашої платформи нео-банку.

У Stfalcon ми надаємо пріоритет Дослідженню продукту як критично важливій частині процесу розробки продукту. Це забезпечує ефективне задоволення потреб ринку вашим нео-банком та виділяє його на конкурентному фоні. Якщо вам потрібна допомога у вивченні ринку нео-банківських застосунків та уточненні вашої ціннісної пропозиції, ми тут, щоб підтримати вас.

Фаза дослідження для логістичної компанії

Клієнти звернулися до Stfalcon з ідеєю створення платформи, де будь-хто може перевезти будь-що всього за кілька кліків. Ми рекомендували почати з фази дослідження.

Цей процес забезпечив глибоке розуміння цілей, обсягу та обмежень проекту. Ми зібрали та проаналізували дані про проект, очікування ринку та аудиторію. Ми створили MVP та реліз 2, оцінили бюджети та терміни для обох етапів розробки.

Читати кейс

Створіть UI/UX дизайн

Коли ви створюєте застосунок, зосередьтеся на досвіді користувача. Зберіть приклади для команди дизайнерів, щоб створити чудовий інтерфейс. Вивчайте рішення конкурентів та відгуки користувачів для отримання уявлень про те, що працює найкраще. Використовуйте мапу думок, щоб спланувати свій процес дизайну. Тісно співпрацюйте з вашою командою UI/UX для ефективної розробки вашого застосунку.

Stfalcon є шанованою компанією з дизайну UI/UX з великим досвідом у галузі.

Нещодавно наша команда розробила інтерфейс для терміналів оплати Credit Agricole.

Ці термінали мають на меті зменшити черги в банківських офісах і полегшити навантаження на касирів. Ми створили інтуїтивно зрозумілий інтерфейс, який легко використовувати, навіть для менш технічно підкованих користувачів. Наш дизайн охоплює широкий спектр функцій з чіткими та простими рішеннями. Результат — масштабована система, яка є зрозумілою та зручною в експлуатації.

Читати кейс

Розробіть застосунок

Тепер час створити ваш застосунок нео-банку. Наша досвідчена команда пропонує кілька зручних інструментів, але є й інші варіанти. Для веб-версії розгляньте JavaScript, Vue.js та React.js. Якщо ви створюєте мобільний застосунок, Flutter ідеальний. Пам'ятайте, що банківська діяльність суворо регулюється, тому обов'язково зрозумійте правила галузі.

Ми спеціалізуємося на розробці iOS, Android та крос-платформених застосунків:

• iOS: Ми створюємо нативні мобільні застосунки для iOS. Наша експертиза включає впровадження алгоритмів машинного навчання, аутентифікацію за допомогою Touch ID або Face ID та інтеграцію Apple Pay.
• Android: Ми розробляємо нативні застосунки для Android. Наші навички охоплюють GPS-трекінг, синхронізацію в реальному часі та інтеграцію сторонніх платіжних систем.
• Крос-платформені: Ми створюємо крос-платформені застосунки, що відповідають потребам клієнтів. Ці застосунки можуть безперешкодно працювати на різних платформах пристроїв.
• Backend: Основою нашої розробки крос-платформених застосунків є створення інфраструктури застосунку, розробка бізнес-логіки та управління комунікацією API.

Vethem

Ми розробили Vethem спеціально для шведських користувачів. Ми зосередилися на інтеграції провідних платіжних систем країни: Klarna та Swish. При використанні Klarna з'являється спеціальний віджет, де користувачі можуть ввести свої особисті дані та реквізити картки або скористатися своїм BankID.

Найбільшою проблемою, з якою ми зіткнулися під час інтеграції цих платіжних систем, було налагодження та тестування. Klarna та Swish є локальними скандинавськими системами, які не користуються широким попитом у світі. Незважаючи на це, нам вдалося успішно забезпечити безперебійну роботу обох систем у Vethem.

Stfalcon.com може налаштувати всі наші застосунки та продукти відповідно до вимог клієнтів та місцевих уподобань. Ми здатні інтегрувати будь-яку систему, платіжний метод, форму чи опцію на основі запитів клієнтів.

Читати кейс

Забезпечте своє рішення

Безпека є абсолютно критично важливою при створенні нео-банку, оскільки довіра є основою бізнесу. Забезпечення вашого рішення передбачає низку практик, які охоплюють увесь процес, а не лише один етап. Ось що ви можете зробити, щоб забезпечити безпеку вашого застосунку:

Важливо впровадити кілька рівнів захисту для надійної стратегії безпеки нео-банку. Це починається з захисту середовищ розробки та тестування і поширюється на захист живого виробничого середовища платформи.

Коли ви хочете зміцнити свій бізнес, звертайтеся до Stfalcon за експертною допомогою. Ми спеціалізуємося на підвищенні стійкості бізнесу, забезпеченні конфіденційності даних та наданні потужної кібербезпеки від онлайн-загроз. Розраховуйте на Stfalcon, щоб допомогти вашому бізнесу процвітати з нашими спеціалізованими послугами кібербезпеки.

Тестуйте застосунок

З нашого досвіду, ми виявили, що тестування застосунку паралельно з розробкою є найкращим підходом. Таким чином, помилки виявляються на ранніх етапах, що економить час та зусилля надалі. Контроль якості (QA) забезпечує виправлення всіх помилок, гарантуючи, що ваш застосунок працює плавно та ефективно.

Контроль якості гарантує, що результати відповідають очікуванням, покращуючи процеси для запобігання майбутнім проблемам.

Запустіть нео-банк

Запуск успішного нео-банку вимагає постійних оновлень. Наприклад, Chime оновлює свій банківський додаток для iPhone майже п'ять разів на місяць. За лаштунками це часто означає десятки, якщо не сотні, оновлень на серверній стороні.

DevOps є невід'ємною частиною запуску нео-банку в Інтернеті. Це включає практики та інструменти, які прискорюють розгортання нових версій програмного забезпечення. На практиці ви налаштовуєте нову версію свого нео-банку з протестованими функціями. Потім перенаправляєте DNS-сервери на цю версію і переключаєте трафік на останню версію, закриваючи попередню.

У Stfalcon ми використовуємо Kubernetes для оркестрації контейнерів. Kubernetes спрощує розробку, прискорюючи створення програмного забезпечення, тестування та випуск продуктів, пропонуючи велику гнучкість, адаптуючись до складності вашого проекту для постійного надання додатків. Для масштабування Kubernetes дозволяє легко налаштовувати за допомогою команд, користувацького інтерфейсу або автоматичних змін на основі використання ЦП. Автоматизовані розгортання та відкат спрощують оновлення, автоматично керуючи контейнерами для безперебійних переходів під час розгортання.

BBGO

Ми розробили універсальну систему для безперебійного виходу на ринок. Наші послуги включають дизайн екранів для клієнтів і водіїв, розробку нативних додатків для iOS та Android, а також налаштування API та бекенд-інфраструктури. Це налаштування забезпечує майбутній бізнес-рост, спрощуючи адаптацію та масштабування системи за потреби.

Читати кейс

Виклики створення нео-банківського додатку

Створення нео-банківського додатку супроводжується кількома викликами, які вимагають ретельного розгляду. Ось деякі ключові фактори:

Орієнтація у регуляторних вимогах

Відповідність банківським регуляціям є критично важливою для нео-банків. Кожна країна має свої правила, тому розуміння та дотримання цих вказівок є необхідним. Консультуйтеся з юридичними експертами, щоб переконатися, що ваш додаток відповідає регуляторним стандартам. Це включає верифікацію особи та заходи протидії шахрайству.

Ключові регуляції США для нео-банків

У США нео-банки повинні дотримуватися законів, таких як Закон про банківську таємницю (BSA), Закон USA PATRIOT, Закон про правдивість у кредитуванні (TILA). Ці регуляції допомагають запобігти відмиванню грошей, забезпечити ідентифікацію клієнтів та захистити інформацію про кредитування споживачів.

Прийняття технологічних стандартів

Прийміть стандарти, такі як Стандарт безпеки даних платіжних карток (PCI DSS), ISO 27001, GDPR (для європейських операцій) та PSD2 (для європейських платіжних послуг), щоб підтримувати високий рівень безпеки та операційної ефективності. Регулярні аудити та оновлення є необхідними для дотримання вимог та заспокоєння клієнтів щодо безпеки їхніх даних.

Формування вашої команди

Чи ви вже існуючий банк, чи стартап, наявність кваліфікованої команди є критично важливою. Розгляньте можливість співпраці з спеціалізованою розробницькою службою.

Стратегічне фінансування

Забезпечення фінансування є значним викликом. Розгляньте варіанти, такі як венчурний капітал та краудфандинг. Будьте прозорими з потенційними інвесторами щодо вашого бізнес-плану та унікальної ціннісної пропозиції.

Підтримка клієнтів

Надавайте виняткову підтримку клієнтів і персоналізовані враження для досягнення успіху. Пропонуйте кілька каналів підтримки та використовуйте штучний інтелект для персоналізованих фінансових порад на основі відгуків клієнтів.

Ви можете впоратися зі складнощами розробки застосунку нео-банку та дотриманням регуляторних вимог. І надавайте цінність та безпеку клієнтам.

Скільки коштує запустити нео-банк?

Розробка мобільного банківського застосунку може бути великою справою, з витратами, що варіюються в залежності від функцій, технологічного стеку, дотримання регуляторних вимог та місця розробки.

У Stfalcon ми готові допомогти вам оцінити вартість і терміни розробки вашого застосунку нео-банку. Наша команда спроектує та розробить ваш застосунок відповідно до ваших специфічних вимог. Розробка застосунку з базовими функціями коштуватиме $80,000.

Для більш точної оцінки ви можете скористатися нашим інструментом калькулятора, і ми підготуємо персоналізовану пропозицію, щоб задовольнити ваші потреби.

Висновок

На відміну від традиційного банківського сектору, нео-банки пропонують більше гнучкості для інновацій та задоволення потреб користувачів. Без необхідності у фізичних офісах та великій кількості персоналу, ваш початковий інвестиційний капітал може бути значно нижчим.

Створення нео-банку — це захоплююча подорож з величезними можливостями на зростаючому ринку. Проте це також пов'язано з викликами, такими як забезпечення безпеки застосунку, сприяння інноваціям і використання передових технологій.

Досвідчена команда Stfalcon готова допомогти вам на цьому шляху. Зв'яжіться з нами, щоб поділитися вашою ідеєю, і ми будемо раді допомогти втілити її в життя.

Тепер, коли ви ознайомилися з нашим посібником, у вас є чіткий шлях до розробки нео-банку. Давайте підсумуємо, переглянувши розділ FAQ.